Специальная и отраслевая социология - Социологические науки - Сортировка материалов по секциям - Конференции - Академия наук
Приветствую Вас, Гость! Регистрация RSS

Академия наук

Четверг, 08.12.2016
Главная » Статьи » Сортировка материалов по секциям » Социологические науки

Специальная и отраслевая социология
Кредитование населения как система социального взаимодействия
 
Автор: Филиппович Елизавета Андреевна, аспирантка, ФГОБУ ВПО Финансовый университет при Правительстве РФ (г. Москва)
 
Сегодня практически во всем мире (особенно в высокоразвитых государствах) прослеживается достаточно четкая тенденция перехода от кредита как средства достижения определённой цели к формированию особого стиля жизни. В российском обществе эта тенденция также заметна. Начиная с 2000-х годов, количество выданных кредитов физическим лицам росло из года в год. Надо отметить, что даже в период мирового финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. в России темпы и объемы выданных кредитов физическим лицам также были высоки.
Как известно, одна из главных функций кредита – повышать материальное благосостояние индивида, предоставляя возможность досрочного, опережающего потребления. Кроме того, активное кредитное поведение населения является гарантом развития экономики и рыночной среды. В научной литературе кредит исследуется преимущественно с позиций экономического подхода. Современные трактовки сущности кредита основываются на натуралистической (А. Смитом, Д. Рикардо, Ж.Сэй, Ф. Бастия, Д. Мак-Куллох) и капиталотворческой (Дж. Ло, И. Шумпетер, А. Ган, Дж. Кейнс, Р. Хоутри,  М. Фридман, Р. Руза, А. Бернс, Ж. Рюэфф, О. Файт) теориях кредита. В настоящее время в экономической литературе существует более 30 определений кредита, которые трактуют данное понятие как вид денежных отношений [4], форму движения денежного/ссудного капитала [1,440;3,134-135], рыночный институт [2,156] и другое. По мнению же автора, кредит – это экономическая категория, отражающая движение ссудного капитала (ссуженной стоимости) от кредитора к заемщику на началах возвратности с целью обеспечения непрерывности осуществления и развития производственного процесса и удовлетворения потребностей заемщика.
С точки зрения экономической социологии «кредит» чаще всего понимается не только как институциональный, но и как неинституциональный, межличностный долг [7,110], а кредитную систему можно рассматривать как разновидность социальной системы. Социальная система – структурный элемент социальной реальности, определенное целостное образование, основными элементами которого являются люди, их связи и взаимодействия [5,467]. Значит, ее можно представить в виде сложноорганизованного упорядоченного целого, включающего заемщиков как отдельных индивидов, членов социальных групп и общностей,  кредитный институт как социальный институт и  органы государственной власти, которые выполняют роль регулятора кредитных отношений между кредитором и заемщиком. Вышеназванные участники кредитной системы (ее элементы) объединены разнообразными связями и взаимоотношениями по осуществлению кредитных операций, т.е. движения ссудного капитала (ссужаемой стоимости).
 
 
 
1- Движение ссудного капитала (ссуженной стоимости) от кредитора к заемщику на началах возвратности, срочности, платности. Заключение договора между кредитором и заемщиком
2- Действия заемщика по возврату заемных средств и уплате процентов за их пользование. Контроль со стороны кредитора процесса возврата ссудного капитала
3- Разработка законодательной базы в области банковской деятельности на основе государственной денежно-кредитной политики, установление обязательных нормативов для кредитных организаций, контроль  и надзор за деятельностью банковских учреждений, сбор статистических данных
4- Выполнение установленных государством правил, квартальная и годовая отчетность по выполнению деятельности перед государственными органами
5- Законодательная база по защите прав и денежных средств потребителей банковских услуг,  государственные субсидии по отдельным видам кредитов и т.д.
6- Действия заемщика по возврату части уплаченных процентов по отдельным видам кредитов, представление деклараций по совершению крупных покупок с использованием кредита
Рисунок 1 Схема кредитной системы как социальной (составлена автором)
Следовательно,  социальные аспекты кредитования заключаются в следующем: 1) кредит как канал мобильности индивида в обществе; 2) кредитное поведение как социальное действие; 3) система кредитования как система социального взаимодействия разных социально-ролевых групп в сфере экономики и финансов.
Как видно из Рисунка 1 ключевыми субъектами процесса кредитования являются кредитный институт как совокупность финансовых организаций, заемщики (отдельные индивиды или социальные группы) как объекты их воздействия. Движение ссудного капитала является результатом взаимодействия участников кредитной системы. Таким образом, в данной системе отдельный индивид (или группа индивидов) – это личность заемщика, которого можно рассматривать как вид социально-ролевой общности, которая связана с получением кредита и выполнением соответствующих долговых обязательств, возникающих у него перед кредитором на основе заключения письменного договора между сторонами. Также и кредитный институт может рассматриваться с позиции четкой социально-статусной структуры, в основе которой лежит потребность, требующая совместных организованных действий. Появление и функционирование кредитных институтов же является  результатом  социальных действий и социального взаимодействия между всеми участниками процесса кредитования. Именно это взаимодействие и обеспечивает функционирование кредитной системы как социальной, а также обуславливает ее появление и развитие. При этом кредитный институт представляет собой самостоятельное общественное образование. Он имеет организационное оформление и свою логику развития, цели, нормы, правила, свою систему статусов и ролей и другие атрибуты, присущие социальному институту и выполняющего основные социальные функции: социализация личности, производство и распределение, управление и контроля (согласно классификации С. Липсета и Д. Ландберга [6,1]).
Таким образом, на основе теоретического анализа данной тематики, можно сделать следующие выводы:
- систему кредитования населения можно рассматривать как совокупность социальных связей и взаимодействие между различными ее участниками. В наиболее общем виде выделяют 1) отдельных индивидов или социальные группы, формирующие потребность в кредитных услугах; 2) кредитный институт, являющийся четкой социально-статусной структурой; 3) органы государственной власти, представляющие также отдельную социально-статусную структуру и выполняющие функцию регулятора во взаимодействии основных участников кредитного процесса;
- кредитный институт можно рассматривать как социальный, т.к. 1) причина его появления – определенная потребность; 2) образовался на основе социальных связей, взаимодействии и отношений конкретных индивидов, социальных групп и общностей; 3) имеет организационное оформление в виде совокупности организаций, социальных групп, обладающих определенными материальными средствами и выполняющими определенную социальную функцию;
- кредитное поведение населения можно рассматривать как результат взаимодействия между кредитным институтом и отдельным индивидом или социальной группой. Под ним автор понимает деятельность индивида (или группы индивидов), в процессе которой происходит заимствование денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. С точки зрения экономической социологии, кредитное поведение можно определить как вид социально-экономического поведения, проявляющегося в совокупности социально-экономических действий заемщиков, обусловленного юридическими правилами поведения, закрепленных в договоре кредитования, а также социокультурными нормами и ценностными ориентациями, направленными на опережающее потребление.
 
Литература:
1. Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь =  Finance & credit encyclopedic glossary: Finance & credit encyclopedic glossary / Под общ. ред. А. Г. Грязновой - М.: Финансы и статистика , 2002
2.Дзиабаева А.С. Повышение роли кредита в финансировании инвестиционных проектов предприятий: дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Рос. акад. гос. службы при Президенте РФ – Москва, 2005
3.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. Авт.; под ред. Засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон.наук, проф О.И.Лаврушина. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2009.
4.Островская О.М. Банковское дело: Толковый слов. / О. М. Островская- М.: Гелиос АРВ, 1999
5.Российская социологическая энциклопедия/ Под общей редакцией академика РАН Г.В.Осипова - М.: НОРМА-ИНФРА-М, 1998
6.Статья «Социальные институты» - http://социология.net/sociologicheskij-slovar/71-sociologicheskij-slovar-s/293-socialnye-instituty
7. Стребков Д.О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной Росссии // Вопросы экономики. – 2004. - №2. - http://www.hse.ru/data/2009/12/02/1240088704/Strebkov_VoprEco_02-2004.pdf
Категория: Социологические науки | Добавил: Administrator (19.02.2014)
Просмотров: 1125 | Комментарии: 5 | Рейтинг: 5.0/3
Всего комментариев: 5
2  
По сути, именно государство должно становится единственным кредитором для населения. Независимые банки с радостью отнимают квартиры, людей поглощает долговая яма. Тогда как государство с меньшими процентами и минимальной прибылью (по сути, это должно иметь вид услуги) будет делать поблажки в случаях, если человек не в силах вовремя возвращать платежи. Преимущества для населения и государства видны сразу.

4  
Спасибо Вам за комментарий и за Вашу точку зрения. Однако в условиях переходной рыночной экономики, как в России например, государство не может быть единственным кредитором для населения, потому что:
1) рыночная экономика, согласно экономической теории, основана на на принципах свободного предпринимательства, многообразия форм собственности на средства производства, рыночного ценообразования, договорных отношений между хозяйствующими субъектами, ограниченного вмешательства государства в хозяйственную деятельность субъектов. Во времена СССР ситуация была совсем иная, тогда господствовала плановая экономика, когда распределение всех ресурсов было централизовано. Тогда государство и было единственным кредитором как для населения, так и для предприятий. Это давало возможность контролировать и кредитное поведение населения (хотя можно утверждать, что его тогда практически не было, т.к. основная ориентация была на сбережения). В таких условиях часто развивались бартерные отношения. Конечно, при каждой экономике имеются как свои плюсы, так и минусы;
2) согласно законодательству Российской Федерации государственным банком может быть только Центральный банк РФ (ЦБ РФ), другие же банки (например, Сбербанк, Россельхозбанк) являются акционерными обществами с долей в уставном капитале государства, но все-таки они коммерческие организации. При этом ЦБ РФ не имеет полномочий по кредитованию населения - он выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления (более подробно см. "Закон о Центральном банке РФ);
3) даже если рассматривать Сбербанк как государственный, то могу сказать, что условия кредитования не самые гибкие по сравнению с другими коммерческими банками: проценты такие же высокие, никаких поблажек в случае неуплаты задолженности по кредиту банк не делает. Однако государство все же пытается помогать населению выплачивать кредиты. Это проявляется в форме налоговых вычетов при ипотеке, субсидировании при автокредитовании, когда государство берет на себя часть процентов, и т.д.
Таким образом, можно сделать вывод, что в современных условиях российской экономики невозможно, чтоб государство было кредитором для населения. На мой взгляд, одним из оптимальных выходов в данной ситуации может быть создание четкой системы кредитования населения, ориентированной на разные сферы заемщика (как это было в СССР - отраслевые банки, но для физических лиц!), и  создание механизма государственной поддержки населения в случае невозможности выплаты кредитного долга по каким-либо причинам. И все это должно быть основано на взаимодействии всех участников кредитного процесса: индивид (или группа индивидов), кредитный институт и государственные органы.

1  
Нельзя не согласиться с автором, что кредитные отношения плотно вошли в современный социум. И эти взаимоотношения, действительно, сформировали особый стиль жизни, который четко вписывается в название известного литературного произведения «Жизнь взаймы». А кредитное поведение граждан все больше перерастает в кредитную зависимость.

3  
Спасибо за Ваш комментарий! Да, отчасти мы имеем дело с таким явлением как "кредитомания", однако стоит отметить, что кредитная зависимость характерна для жителей городов, которые могут себе позволить взять и использовать денежные средства сейчас, а в будущем по частям их вернуть кредитору. Но, как известно, "у медали две стороны", поэтому в современном социуме можно столкнуться и с "кредитофобией", когда у людей существует боязнь взять кредит, даже если их финансовое положение и доходы это позволяют. Поэтому "брать или не брать кредит" - это выбор каждого, который должен быть сделан осознано с учетом будущего финансового положения. Согласитесь, одно дело взять краткосрочный кредит (потребительский кредит в магазине или же воспользоваться кредитной картой), а другое дело взять долгосрочный -  ипотеку, к примеру.

5  
Я бы себя отнесла к категории лиц с «кредитофобией». Объясню почему. Уважаемый автор рассмотрел субъекта кредитования на примере Российской Федерации, а есть и другие страны, к примеру, Украина. 14 миллионов человек взяли долларовые кредиты, когда доллар был 1 к 5, а на сегодняшний день соотношение 1 к 12. Банк ничего не теряет, а вот люди доходят до самоубийства. Нужно ли срочно покупать машину, если ты не в состоянии вернуть банку деньги? Оправданы ли кредиты в стране, где уровень развития ниже слаборазвитых стран? Ответ, на мой взгляд, очевиден.

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]